Как взять кредит и не разориться: пять правил успешного займа

Дата публикации: 5 июля 2015 в 19:39

Как иногда хочется сделать покупку сразу, просто воспользовавшись займом, а не откладывая по чуть-чуть на протяжении долгого времени. Хотя такое не очень обдуманное решение может впоследствии выйти боком. Давайте поговорим, о том, каким образом можно избежать возможных проблем с возвратом кредита.

Это звучит несколько странно – для чего заемщику еще и самому оценивать собственную платежеспособность, если кредиторы и так с этим прекрасно справляются? Тем не менее, это очень серьезная проблема. Кредитная организация первым делом заинтересована в погашении займа, о вопросы вроде того, как сбалансировать бюджет семьи и поддержать уровень жизни заемщика – это уже дело самого заемщика. Решению подобных вопросов могут поспособствовать правильное планирование погашения займа и другие незатейливые правила.

Правило №1. Определение приемлемой величины ежемесячного взноса по кредиту.

Профессионалы говорят, что на ежемесячные взносы по всем кредитам у заемщика должно уходить не более 40% доходной части бюджета. Существует мнение, что такая пропорция позволит человеку даже при непредвиденном сокращении его личных доходов выполнять возложенные на него обязанности по возврату долга и не оставаться без средств к существованию. Хотя доходить до верхней планки в 40% нежелательно: идеальный вариант, когда на оплату всех кредитов уходит от 20% до 30% личного бюджета. В этом случае клиент будет иметь возможность и оплачивать кредит, и не снижать свой уровень жизни. А чтобы этот уровень вообще не подвергался никакой опасности, то на оплату всех займов должно уходить не более 15% от всех доходов заемщика.

К примеру, если заемщик получает 5 тыс. грн., то на ежемесячные взносы по всем его займам должно уходить от тысячи до полутора тысяч грн. и уж никак не более двух тысяч грн.

Чтобы определить приемлемую величину ежемесячного взноса, заемщику нужно в первую очередь исходить из размеров своих реальных доходов. А это значит, если заемщик рассчитывает на повышение своей заработной платы в ближайшее время, а займ оформляется до этого повышения, то заемщику следует рассчитывать на свой уже имеющийся доход. В противном случае лучше повременить с оформлением займа до повышения зарплаты, так как если заработная плата вследствие каких-то непредвиденных обстоятельств не будет увеличена, то возврат кредита может превратиться в большую проблему.

Кроме того, занимаясь планированием погашения займов, следует рассчитывать на реальную ставку по процентам, а не на номинальную. Это значит, что в расчеты нужно вносить не только взносы по процентам, но и все комиссионные, страховые и какие-либо другие платежи, упомянутые в кредитном соглашении, которое в свою очередь необходимо тоже тщательно изучить.

При оформлении ипотечных кредитов рассчитывать оптимальную величину ежемесячных взносов необходимо, основываясь на уровне собственных доходов. К примеру, если заемщик зарабатывает 5, 5 тыс. грн. в месяц, то при сроке возврата кредита десять лет и процентной ставке 15%, клиент в состоянии будет потянуть займ на общую сумму сто тыс. грн. Если же заемщик зарабатывает 27 тыс. грн. в месяц, то он вполне может позволить себе займ размером до 100 000$, так как при высоком уровне доходов на взносы по кредиту можно выделять до 60% своих доходов.

Кстати, в Англии после мирового экономического кризиса кредитным организациям стали запрещать выдачу ипотеки на сумму, более, чем трижды превышающую доходы клиента в год. До этого лимит составлял 6 годовых доходов клиента. Что-то около того получилось и в наших расчетах.

Правило №2. Расчет приемлемого периода кредитования.

Определение подходящего периода кредитования должно базироваться на правиле №1: выбор данного периода должен исходить из того, что ежемесячно придется платить от 20% до 30% своего дохода.

К примеру, зарабатывая 5 тыс. грн., заемщик хочет приобрести автомобиль за 100 тыс. грн., имея 50 тыс. грн. на руках. Клиент оформляет займ на остальные 50 тыс. грн. при реальной ставке 20% в год, то есть 1,7% в месяц. В таком случае каждый месяц заемщику нужно будет вносить полторы тыс. грн. (835 грн. на погашение процентной ставки и 665 грн. на возврат самого займа, если оплачивать кредит поровну каждый месяц). Таким образом, лучше всего для заемщика будет взять кредит на шесть-семь лет.

Разумеется, с увеличением срока кредитования, размер ежемесячных взносов уменьшается. Однако с увеличением периода возврата займа растет и переплата за купленный товар, так как каждый следующий год на сумму покупки начисляется ставка по процентам. Кроме того, с течением времени растет и вероятность появления различных обстоятельств, требующих дополнительных расходов, а следовательно препятствующих своевременному возврату займа. Также, определяясь со сроком кредитования, необходимо учитывать и тот факт, что покупка имеет свой срок эксплуатации. Не имеет смысла оформлять займ на большой период времени, если купленный товар морально устареет до возврата кредита.

Правило №3. Наличие собственных резервов.

Даже после расчета приемлемого срока кредитования, по которому ежемесячные взносы не «съедят» большую часть доходов заемщика, клиенту будет не лишним также создать и свои собственные резервы. Финансисты считают, что собственные резервы заемщика должны превышать размер ежемесячных взносов по займу в три, а то и в шесть раз. Эти деньги можно держать как в качестве наличности, так и в качестве депозита в проверенном банковском учреждении. Собственные резервы нужны будут заемщику, если у него по каким-либо причинам не будет возможности оплачивать кредит из-за того, что потеряна работа либо появилась внезапная потребность в увеличении расходов. Собственные резервы особенно пригодятся, если заемщик оформил займ на большой период времени и серьезную денежную сумму.

Таким образом, в ранее упомянутой ситуации клиент вынужден был бы иметь собственные резервы в размере 4500-9000 грн. И чем больше, тем лучше, поскольку кредит брался на большой период времени.

Также собственные резервы позволять вообще не брать деньги взаймы. В случае если человеку внезапно придется увеличить свои расходы, то для этой цели и пригодятся собственные резервы. И не нужно будет никаких потребительских займов, поскольку это удовольствие далеко не из самых дешевых.

Правило №4. Что следует покупать в кредит.

Покупать в кредит следует далеко не все. К примеру, не имеет смысла брать займ на покупку «мобильника», так как пока заемщик возвратит свой долг перед банком, этот телефон устареет и значительно потеряет в своей цене. К тому же, «мобильник» можно просто потерять. И заемщику придется оплачивать старую стоимость телефона, то есть более дорогую. Ну и плюс проценты разумеется.

Знаменитый финансист из Соединенных Штатов Америки Эрик Тайсон определил 2 вида продукции, которые можно купить в кредит. Это инвестиционная, а также потребительская продукция. Инвестиционная продукция не обесценивается с течением времени и позволяет заемщику получить дополнительную прибыль. Подобной продукцией являются, например, недвижимое имущество либо транспортные средства, если заемщик, допустим, является частным извозчиком. Кроме того, к этому виду продукции относятся собственное дело и образование, а также бытовая электротехника, необходимая в домашнем хозяйстве (к примеру, поломалась стиральная машина, а денег на новую — нет).

Другую продукцию следует покупать за наличные деньги. Особенно таки образом нужно поступать с имиджевой продукцией – украшениями или одеждой. Эти товары обесцениваются особенно быстро, а кредит возвращать все равно придется в полном объеме. Финансисты не очень советуют связываться с потребительской продукцией вроде поездки на курорт либо бытовых нужд. Кроме того, не следует снимать денежные средства с карты, тем более, если погасить этот кредит вовремя не получится.

В случае, когда потенциальный заемщик не имеет уверенности в том, стоит ли покупать какой-то товар с помощью займа, то имеет смысл сделать два определенных шага. Для начала заемщику следует просчитать получиться ли у него обзавестись требуемой денежной суммой, чтобы погасить кредит вовремя. Если ответ утвердительный и особых проблем с этим не будет, то можно смело покупать товар. Если же, чтобы накопить необходимую сумму придется значительно урезать свои расходы, то с кредитом связываться не имеет смысла. Проблем с возвратом будет очень много. И второй шаг – копить деньги следует заранее. Отложенная заранее денежная сумма позволяет серьезно обдумать необходимость приобретения товара. Эти деньги пригодятся также и как первоначальный взнос, если заемщик мет решение сделать покупку в кредит. Таким образом, величина займа будет меньшей, а значит и переплачивать нужно будет меньше.

Кроме того, по словам финансистов, если человеку не удается скопить денег, то и оплачивать кредит вовремя у него тоже не получится.

Правило №5. Мелочей не бывает.

В случае когда заемщик принял решение купить товар в кредит, то ему нужно следовать определенным правилам при возврате займа, чтобы не попасть впросак. Не следует заниматься округлением ежемесячного взноса в меньшую сторону. Если месячная недоплата будет даже на копеечную сумму, то на следующий месяц банком могут быть применены штрафные санкции в очень большом размере. Это происходит потому, что штрафные санкции за просроченный платеж (величина долга здесь не имеет значения) могут быть рассчитаны, исходя из размера всего займа. Более того, такой клиент сразу же будет внесен в «черный список» как неблагонадежный. По этой причине лучше переплатить одну-две гривны – остаток пойдет на следующий месяц.

Кроме того, очень внимательно отнеситесь к досрочному возврату займа. Во-первых, зачастую заблаговременный возврат кредита не избавляет заемщика от оплаты процентов за весь период, на который был взят кредит. Также банковские учреждения могут требовать доплату за преждевременный возврат денег, и если это упустить, то эта доплату сразу же перейдет в разряд задолженности. Обычно кредитные организации не сразу информируют клиентов о задолженности, поэтому заемщик может сильно удивиться, узнав через месяцев через шесть, что должен банку приличную сумму денег.

Итоги.

Следует отметить, что правильное использование займа напрямую зависит от способности человека распоряжаться своими финансами. Чтобы не возникало проблем с возвратом кредита нужно составлять финансовый план на каждый месяц, вести учет расходов для контроля за их непредвиденным ростом, тщательно выбирать кредитную организацию для сотрудничества, собирая и анализирую данные из различных источников. Серьезно обдумывайте необходимость каждой покупки. Если все же решились на кредит, тщательно изучите кредитное соглашение и неплохо бы посоветоваться с юристом. Соблюдая все эти незатейливые правила, любой заемщик сможет не впасть в долговую яму.