Причины банкротства банков

Банкротство банков

На волне экономического кризиса банки массово начали объявлять о своей неплатежеспособности, тем самым не только обманывая своих вкладчиков, но и подрывая доверие ко всей банковской системе. К сожалению, банковский кризис не пожалел и банки с иностранным капиталом, которые также быстро начали сворачивать свой бизнес.

Отличие банкротств банков с иностранным капиталом в том, что отечественные банки могут просто объявить о том, что они не имеют возможности выплачивать депозиты. Реакция вкладчиков будет лавинообразной: все ринутся изымать депозиты, а заемщики довольно ухмыльнутся. Иностранные банки дорожат своей репутацией, потому вероятность их фактического банкротства нулевая. Скорее банки быстро, пусть и себе в убыток, быстро вернут депозиты, продадут банк правонаследнику и продолжат бизнес в других странах.

Причины банковских банкротств

Их можно разделить на две части:

  • умышленные;
  • ошибочная политика банка.

Под умышленными мы подразумеваем специальный вывод средств из банка теми или иными путями собственником банка. Чем часто грешат отечественные олигархи. Именно потому не стоит сильно доверять банку, единолично принадлежащему человеку, из политических кругов или бизнес-элит.

Ошибочную политику банка можно условно разделить на несколько подчастей:

  1. Ошибка в соотношении параметра «длинные-короткие деньги». Вы заметили, что одни банки предлагают максимальные ставки по депозитам на 3 месяца, другие – на год? Банк должен соотносить срок привлеченных средств и выданных. В период кризиса заемщики не стремятся погашать кредит досрочно, тогда как краткосрочные вклады наверняка будут забраны без пролонгации. Результат: у банка попросту не будет средств для выдачи депозитов.

Отсюда вывод: банк, который выдает долгосрочные кредиты и при этом ведет депозитную политику, направленную на короткие вклады с завышенными процентами – ненадежен.

  1. Ошибка в оценке рисков. Стремясь привлечь как можно больше клиентов, банки не уделяют внимание серьезной проверке заемщиков. Это касается и залога, и платежеспособности, и юридическим аспектам. Результат: массовые судебные иски, которые банк проигрывает только потому, что пакет документов был собран им с ошибками, не совместимыми с законодательством.

Сталкиваясь с массовыми неплатежами, банк не имеет своей серьёзной службы безопасности и юридической службы, чтобы справиться со всеми плательщиками, а тем более взыскать и реализовать залог. Кроме того, вместо жестких мер, банк стремится реструктуризировать долги, продлить агонию заемщика, поскольку это благоприятно влияет на его репутацию и формирование резервов.

  1. Умышленное сокрытие внутренних проблем. Резервы банка формируются из его прибыли. Именно потому массовые убытки украинских банков, например, Аваля или Юникредитбанка – это наоборот признак стабильности и открытости банка. Эти учреждения начисляют резервы на свои проблемные активы, тогда как иные банки правдами и неправдами скрывают проблемные кредиты.

Дабы пустить прибыль в оборот, недобросовестные банки всячески уходят от нормативов резервирования. Как – тема другой статьи. Показывая, что у них нет проблемных активов, такие банки до последнего привлекают депозиты доверчивых вкладчиков. Когда разом появляется необходимость дорезервирования средств, банки остаются у разбитого корыта, ибо денег на это у них нет.

Подводя небольшой итог, скажем, что самые надежные банки те, которые имеют неограниченный доступ к капиталу, имеют в своем портфеле доходообразующих юридических лиц и не ведут агрессивную политику как по отношению к потребительскому кредитованию, так и к привлечению вкладчиков.

Если говорить об украинском рынке, то мелкие банки потерпели крах заслуженно, поскольку не имели серьезных клиентов и доверчивых вкладчиков. Часть банков пала по политическим мотивам. Надра, Ва-Банк, Дельта и БрокбизнесБанк еще за год до своего банкротства имели все перспективы стать банкротами по причине их недобросовестных собственников.

Как определить, что банк близок к банкротству:

  • сокращение количества отделений, информация о массовых увольнениях;
  • повышенные депозитные ставки, разнообразные акции с целью привлечения клиентов;
  • затягивание сроков по возврату средств;
  • информация о замедленном прохождении платежей.

Это далеко не полный список, свидетельствующий о том, что с банком не все в порядке, но основные пункты мы перечислили.

Думаем, теперь вы понимаете, почему банки массово банкротятся, особенно в экономический кризис. И, принимая решение о том, куда вкладывать депозит, будете руководствоваться нашими наставлениями. Ведь, на самом деле, видя кредитную и депозитную политику банка, вполне можно сделать первоначальный вывод о его благонадежности.

Добавить комментарий

Получить кредит онлайн
PGlmcmFtZSB3aWR0aD02ODAnIGhlaWdodD0nNTg1JyBzdHlsZT0nYm9yZGVyOm5vbmUnIGZyYW1lYm9yZGVyPScwJyBzcmM9Imh0dHBzOi8vY3JlZGl0cy5maW5saW5lLnVhLzYxOS9mb3JtZ3AvI2tpZXZ6YXlhdmthZnJhbWUiPjwvaWZyYW1lPg==